Ce guide s'appuie sur les données officielles du ministère du Logement, de la SGFGAS (Société de Gestion des Financements et de la Garantie de l'Accession Sociale) et du service public pour détailler le fonctionnement du Prêt à Taux Zéro en 2026.
Principe du PTZ
Le Prêt à Taux Zéro est un prêt immobilier sans intérêts, accordé sous conditions de ressources aux primo-accédants pour financer l'achat de leur résidence principale. Les intérêts sont pris en charge par l'État. Depuis sa création en 1995, le PTZ a permis à plus de 4 millions de ménages d'accéder à la propriété (source : SGFGAS).
Le PTZ ne peut pas financer la totalité de l'achat : il doit être complété par un ou plusieurs prêts bancaires classiques, un apport personnel ou d'autres prêts aidés.
Conditions d'éligibilité en 2026
Primo-accession
Le PTZ est réservé aux personnes qui n'ont pas été propriétaires de leur résidence principale au cours des deux dernières années. Font exception :
- Les titulaires d'une carte d'invalidité ou d'une AAH
- Les victimes d'une catastrophe naturelle ou technologique rendant leur logement inhabitable
Plafonds de revenus
Le revenu fiscal de référence (N-2) du foyer ne doit pas dépasser les plafonds fixés selon la zone géographique et la composition du ménage :
| Nombre de personnes | Zone A bis/A | Zone B1 | Zone B2 | Zone C |
|---|---|---|---|---|
| 1 | 49 000 € | 34 500 € | 31 500 € | 28 500 € |
| 2 | 73 500 € | 51 750 € | 47 250 € | 42 750 € |
| 3 | 88 200 € | 62 100 € | 56 700 € | 51 300 € |
| 4 | 102 900 € | 72 450 € | 66 150 € | 59 850 € |
| 5+ | 117 600 € | 82 800 € | 75 600 € | 68 400 € |
Zonage géographique
La France est découpée en quatre zones reflétant la tension du marché immobilier :
- Zone A bis : Paris et 76 communes d'Île-de-France
- Zone A : agglomérations de plus de 250 000 habitants, Côte d'Azur, Genevois français
- Zone B1 : agglomérations de 150 000 à 250 000 habitants, grande couronne parisienne, DOM
- Zone B2 : autres agglomérations de plus de 50 000 habitants
- Zone C : reste du territoire
Logements éligibles et quotité finançable
Neuf (toutes zones depuis 2024)
Depuis l'élargissement de 2024, le PTZ finance l'achat dans le neuf en habitat collectif dans toutes les zones. La quotité finançable (part du coût de l'opération prise en charge par le PTZ) dépend des revenus :
| Tranche de revenus | Quotité PTZ |
|---|---|
| Tranche 1 (très modeste) | 50 % |
| Tranche 2 (modeste) | 40 % |
| Tranche 3 (intermédiaire) | 40 % |
| Tranche 4 (supérieur) | 20 % |
Ancien avec travaux (zones B2 et C)
En zones B2 et C, le PTZ finance l'achat d'un logement ancien à condition que des travaux représentant au moins 25 % du coût total de l'opération soient réalisés. Ces travaux doivent améliorer la performance énergétique du logement.
Plafonds d'opération
Le montant de l'opération retenu pour le calcul du PTZ est plafonné selon la zone et la taille du ménage. Par exemple, pour un couple : 242 000 € en zone A bis/A, 198 000 € en zone B1, 154 000 € en zone B2, 132 000 € en zone C (source : SGFGAS, barème 2025-2026).
Durée de remboursement et différé
Le PTZ se rembourse sur une durée de 20 à 25 ans, dont un différé de remboursement (période pendant laquelle aucune mensualité de PTZ n'est due) :
- Tranche 1 : différé total de 15 ans, puis remboursement sur 10 ans
- Tranche 2 : différé de 10 ans, puis remboursement sur 12 ans
- Tranche 3 : différé de 5 ans, puis remboursement sur 15 ans
- Tranche 4 : pas de différé, remboursement sur 20 ans
Ce mécanisme allège les mensualités globales pendant les premières années, période où le budget est souvent le plus contraint.
Comment obtenir un PTZ ?
- Vérifier l'éligibilité : zone du logement, revenus, statut de primo-accédant.
- Identifier le logement : neuf ou ancien avec travaux selon la zone.
- S'adresser à une banque conventionnée : toutes les grandes banques distribuent le PTZ. Le dossier de demande est intégré au dossier de prêt immobilier classique.
- Constituer le dossier : avis d'imposition N-2, compromis de vente ou contrat de réservation, devis des travaux (pour l'ancien).
- Obtenir l'offre de prêt : la banque instruit le dossier et vérifie l'éligibilité. Le PTZ est formalisé dans l'offre de prêt globale.
Le PTZ est compatible avec le prêt d'accession sociale (PAS), le prêt conventionné, le prêt Action Logement et l'apport personnel.
Pour obtenir une estimation personnalisée des aides au logement accessibles selon la situation du foyer, l'outil de simulation des aides au logement de BoostPro IA permet de croiser les dispositifs en quelques clics.