El sistema de pensiones belga para autonomos: INASTI, cotizaciones sociales, PLCI/VAPZ, CPTI/POZ y estrategias de optimizacion.
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Edad legal de jubilacion (67 en 2030)
~20,5 %
Cotizaciones sociales sobre ingresos netos
~1.637 EUR/mes
Pension minima (carrera completa)
8,17 %
PLCI (pension complementaria)
En Belgica, los trabajadores autonomos cotizan obligatoriamente al INASTI (Instituto Nacional de Seguros Sociales para Trabajadores Independientes). Historicamente, la pension de los autonomos era muy inferior a la de los asalariados, pero las reformas recientes han reducido considerablemente esa diferencia.
El INASTI (francofono) o RSVZ (neerlandofono) gestiona el estatuto social de los autonomos en Belgica. Todo trabajador autonomo, ayudante o conyuge colaborador debe afiliarse a una caja de seguros sociales, que recauda las cotizaciones y las transfiere al INASTI. La pension legal se calcula sobre los ingresos profesionales netos y la duracion de la carrera (45 anos para una carrera completa).
Las cotizaciones sociales de los autonomos belgas son progresivas, calculadas sobre los ingresos profesionales netos:
Tramo 1: aproximadamente un 20,5 % sobre los ingresos netos hasta ~70.857 EUR anuales.
Tramo 2: aproximadamente un 14,16 % sobre la parte que supere ~70.857 EUR.
Cotizacion trimestral minima: aproximadamente 840 EUR (2024), incluso sin ingresos.
La Pension Libre Complementaria para Independientes (PLCI o VAPZ en neerlandes) permite construir una pension complementaria con una ventaja fiscal significativa.
El tope de cotizacion PLCI es del 8,17 % de los ingresos de referencia (o 9,40 % para la PLCI social, que incluye coberturas de incapacidad). Las primas son integramente deducibles de los ingresos imponibles, con un ahorro fiscal inmediato que puede superar el 50 % del importe cotizado.
El Convenio de Pension para Trabajador Independiente (CPTI o POZ) existe desde 2018. Permite a los autonomos personas fisicas constituir una pension complementaria adicional en su empresa. El tope es superior al de la PLCI sola y las primas son deducibles como gastos profesionales.
Aporte el tope PLCI (8,17 % del ingreso de referencia) para obtener la deduccion fiscal maxima. Prefiera la PLCI social (9,40 %) que tambien ofrece cobertura de incapacidad.
Si sus ingresos lo permiten, combine PLCI y CPTI para maximizar su ahorro deducible para la jubilacion. Ambos topes se acumulan.
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La edad legal sube a 67 en 2030. Planifique el final de su carrera y evalue el impacto en su pension si se retira antes.
La edad legal es 66 anos en 2025, y subira a 67 en 2030. La jubilacion anticipada es posible desde los 63 con al menos 42 anos de carrera, o desde los 60 con 44 anos.
La pension maxima con carrera completa de 45 anos es de unos 1.903 EUR/mes en 2024. La pension minima garantizada (carrera completa) es de unos 1.637 EUR/mes. Los importes son inferiores a los de los asalariados pero la diferencia se reduce.
La PLCI es un producto de ahorro para la jubilacion especifico para autonomos belgas. Las cotizaciones (hasta el 8,17 % del ingreso de referencia) son integramente deducibles. Basta suscribirlo en una aseguradora o banco aprobado.
La PLCI esta abierta a todos los autonomos (personas fisicas y sociedades), mientras que la CPTI (desde 2018) se reserva a autonomos personas fisicas. Los topes se acumulan y ambos son fiscalmente ventajosos. La PLCI social (9,40 %) ofrece ademas cobertura de incapacidad.
Los autonomos pagan alrededor del 20,5 % en cotizaciones sociales sobre ingresos netos, con un minimo trimestral de unos 840 EUR. Por encima de ~70.857 EUR, el tipo baja al 14,16 %. Cubren pension, seguro de enfermedad, prestaciones familiares e incapacidad.
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