Esta guía se basa en los datos oficiales del Ministerio de Vivienda, de la SGFGAS (Sociedad de Gestión de Financiamientos y de la Garantía de Acceso Social) y del servicio público para detallar el funcionamiento del Préstamo a Tasa Cero en 2026.
Principio del PTZ
El Préstamo a Tasa Cero es un préstamo inmobiliario sin intereses, concedido bajo condiciones de recursos a los primeros compradores para financiar la compra de su residencia principal. Los intereses son asumidos por el Estado. Desde su creación en 1995, el PTZ ha permitido que más de 4 millones de hogares accedan a la propiedad (fuente: SGFGAS).
El PTZ no puede financiar la totalidad de la compra: debe completarse con uno o varios préstamos bancarios clásicos, un aporte personal u otros préstamos ayudados.
Condiciones de elegibilidad en 2026
Primera compra de vivienda
El PTZ está reservado a personas que no han sido propietarias de su residencia principal durante los últimos dos años. Son excepciones:
- Los titulares de un carné de invalidez o de una AAH
- Las víctimas de una catástrofe natural o tecnológica que hace inhabitable su vivienda
Techos de ingresos
La renta fiscal de referencia (N-2) del hogar no debe exceder los techos establecidos según la zona geográfica y la composición del hogar:
| Número de personas | Zona A bis/A | Zona B1 | Zona B2 | Zona C |
|---|---|---|---|---|
| 1 | 49 000 € | 34 500 € | 31 500 € | 28 500 € |
| 2 | 73 500 € | 51 750 € | 47 250 € | 42 750 € |
| 3 | 88 200 € | 62 100 € | 56 700 € | 51 300 € |
| 4 | 102 900 € | 72 450 € | 66 150 € | 59 850 € |
| 5+ | 117 600 € | 82 800 € | 75 600 € | 68 400 € |
Zonificación geográfica
Francia está dividida en cuatro zonas que reflejan la tensión del mercado inmobiliario:
- Zona A bis: París y 76 municipios de Île-de-France
- Zona A: aglomeraciones de más de 250 000 habitantes, Costa Azul, Ginebra francesa
- Zona B1: aglomeraciones de 150 000 a 250 000 habitantes, gran corona parisina, DOM
- Zona B2: otras aglomeraciones de más de 50 000 habitantes
- Zona C: resto del territorio
Viviendas elegibles y proporción financiable
Nueva construcción (todas las zonas desde 2024)
Desde la ampliación de 2024, el PTZ financia la compra en nueva construcción en hábitat colectivo en todas las zonas. La proporción financiable (parte del costo de la operación asumida por el PTZ) depende de los ingresos:
| Tramo de ingresos | Proporción PTZ |
|---|---|
| Tramo 1 (muy modesto) | 50 % |
| Tramo 2 (modesto) | 40 % |
| Tramo 3 (intermedio) | 40 % |
| Tramo 4 (superior) | 20 % |
Antigua con obras (zonas B2 y C)
En zonas B2 y C, el PTZ financia la compra de una vivienda antigua siempre que se realicen obras que representen al menos el 25 % del costo total de la operación. Estas obras deben mejorar el rendimiento energético de la vivienda.
Techos de operación
El importe de la operación considerado para el cálculo del PTZ está limitado según la zona y el tamaño del hogar. Por ejemplo, para una pareja: 242 000 € en zona A bis/A, 198 000 € en zona B1, 154 000 € en zona B2, 132 000 € en zona C (fuente: SGFGAS, arancel 2025-2026).
Plazo de reembolso y período de gracia
El PTZ se reembolsa en un plazo de 20 a 25 años, incluido un período de gracia de reembolso (período durante el cual no se debe ninguna mensualidad de PTZ):
- Tramo 1: período de gracia total de 15 años, luego reembolso en 10 años
- Tramo 2: período de gracia de 10 años, luego reembolso en 12 años
- Tramo 3: período de gracia de 5 años, luego reembolso en 15 años
- Tramo 4: sin período de gracia, reembolso en 20 años
Este mecanismo alivia las mensualidades globales durante los primeros años, período en el que el presupuesto suele ser más limitado.
¿Cómo obtener un PTZ?
- Verificar la elegibilidad: zona de la vivienda, ingresos, condición de primer comprador.
- Identificar la vivienda: nueva construcción o antigua con obras según la zona.
- Dirigirse a un banco convenido: todos los grandes bancos distribuyen el PTZ. La solicitud se integra en el expediente de préstamo inmobiliario clásico.
- Constituir el expediente: notificación de impuestos N-2, promesa de compraventa o contrato de reserva, presupuesto de obras (para antigua).
- Obtener la oferta de préstamo: el banco tramita el expediente y verifica la elegibilidad. El PTZ se formaliza en la oferta de préstamo global.
El PTZ es compatible con el préstamo de acceso social (PAS), el préstamo convencional, el préstamo Action Logement y el aporte personal.
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