Dieses Leitfaden stützt sich auf amtliche Daten des Wohnungsministeriums, der SGFGAS (Société de Gestion des Financements et de la Garantie de l'Accession Sociale) und des öffentlichen Dienstes, um die Funktionsweise des Darlehens mit Nullzins im Jahr 2026 im Detail zu erläutern.
Prinzip des PTZ
Das Darlehen mit Nullzins ist ein Immobiliendarlehen ohne Zinsen, das unter Einkommensbedingungen an Erstkäufer gewährt wird, um den Kauf ihres Hauptwohnsitzes zu finanzieren. Die Zinsen werden vom Staat übernommen. Seit seiner Gründung 1995 hat das PTZ mehr als 4 Millionen Haushalten ermöglicht, Eigentum zu erwerben (Quelle: SGFGAS).
Das PTZ kann nicht die Gesamtheit des Kaufs finanzieren: es muss durch ein oder mehrere klassische Bankdarlehen, einen persönlichen Eigenanteil oder andere geförderte Darlehen ergänzt werden.
Fördervoraussetzungen im Jahr 2026
Erstkauf
Das PTZ ist für Personen reserviert, die in den letzten zwei Jahren nicht Eigentümer ihres Hauptwohnsitzes waren. Ausnahmen bilden:
- Inhaber eines Behindertenausweises oder einer AAH
- Opfer einer Natur- oder Industriekatastrophe, die ihr Wohnhaus unbewohnbar macht
Einkommensgrenzen
Das Steuereinkommen des Haushalts (N-2) darf die je nach geografischer Zone und Haushaltsgröße festgelegten Grenzen nicht überschreiten:
| Personenzahl | Zone A bis/A | Zone B1 | Zone B2 | Zone C |
|---|---|---|---|---|
| 1 | 49 000 € | 34 500 € | 31 500 € | 28 500 € |
| 2 | 73 500 € | 51 750 € | 47 250 € | 42 750 € |
| 3 | 88 200 € | 62 100 € | 56 700 € | 51 300 € |
| 4 | 102 900 € | 72 450 € | 66 150 € | 59 850 € |
| 5+ | 117 600 € | 82 800 € | 75 600 € | 68 400 € |
Geografische Zoneneinteilung
Frankreich ist in vier Zonen eingeteilt, die die Anspannung des Immobilienmarktes widerspiegeln:
- Zone A bis: Paris und 76 Gemeinden in der Île-de-France
- Zone A: Ballungsräume mit mehr als 250 000 Einwohnern, Côte d'Azur, französisches Genfer Land
- Zone B1: Ballungsräume mit 150 000 bis 250 000 Einwohnern, großer Pariser Umland, DOM
- Zone B2: sonstige Ballungsräume mit mehr als 50 000 Einwohnern
- Zone C: übriges Gebiet
Förderbare Wohnungen und finanzierbare Quote
Neubau (alle Zonen seit 2024)
Seit der Ausweitung im Jahr 2024 finanziert das PTZ den Kauf von Mehrfamilienhäusern im Neubau in allen Zonen. Die finanzierbare Quote (Anteil der Operationskosten, die vom PTZ getragen werden) hängt vom Einkommen ab:
| Einkommenstranche | PTZ-Quote |
|---|---|
| Tranche 1 (sehr moderat) | 50 % |
| Tranche 2 (moderat) | 40 % |
| Tranche 3 (mittel) | 40 % |
| Tranche 4 (höher) | 20 % |
Altbau mit Sanierungsmaßnahmen (Zonen B2 und C)
In den Zonen B2 und C finanziert das PTZ den Kauf einer Altimmobilie unter der Bedingung, dass Arbeiten durchgeführt werden, die mindestens 25 % der Gesamtoperationskosten ausmachen. Diese Arbeiten müssen die Energieeffizienz der Wohnung verbessern.
Operationsobergrenzen
Der für die PTZ-Berechnung berücksichtigte Operationsbetrag ist je nach Zone und Haushaltsgröße begrenzt. Beispielsweise für ein Ehepaar: 242 000 € in Zone A bis/A, 198 000 € in Zone B1, 154 000 € in Zone B2, 132 000 € in Zone C (Quelle: SGFGAS, Gebührentarif 2025-2026).
Rückzahlungsdauer und Stundung
Das PTZ wird über einen Zeitraum von 20 bis 25 Jahren zurückgezahlt, mit einer Stundungszeit (Zeitraum, in dem keine PTZ-Raten fällig sind):
- Tranche 1: vollständige Stundung von 15 Jahren, dann Rückzahlung über 10 Jahre
- Tranche 2: Stundung von 10 Jahren, dann Rückzahlung über 12 Jahre
- Tranche 3: Stundung von 5 Jahren, dann Rückzahlung über 15 Jahre
- Tranche 4: keine Stundung, Rückzahlung über 20 Jahre
Dieser Mechanismus reduziert die Gesamtraten in den ersten Jahren, wenn das Budget oft am angespanntesten ist.
Wie erhält man ein PTZ?
- Fördervoraussetzungen prüfen: Zone der Wohnung, Einkommen, Status als Erstkäufer.
- Die Wohnung identifizieren: Neubau oder Altbau mit Sanierungsmaßnahmen je nach Zone.
- Sich an eine konventionierte Bank wenden: Alle großen Banken vergeben das PTZ. Der Antragsantrag ist in das klassische Immobiliendarlehensdossier integriert.
- Das Dossier zusammenstellen: Steuerbescheid N-2, Kaufvertrag oder Reservierungsvertrag, Kostenvoranschläge für Arbeiten (für Altbauten).
- Das Darlehenangebot erhalten: Die Bank bearbeitet das Dossier und prüft die Fördervoraussetzungen. Das PTZ wird im Gesamtdarlehenangebot formalisiert.
Das PTZ ist mit dem Darlehen für Wohnungserwerb (PAS), dem konventionellen Darlehen, dem Darlehen Action Logement und dem persönlichen Eigenanteil kompatibel.
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