Tämä opas perustuu asuntoministeriön, SGFGAS:n (Rahoituksen ja sosiaalisen omistusasunnon takaamisen hallintoyritys) ja julkisen palvelun virallisiin tietoihin ja kuvaa nollakorkoisen lainan (PTZ) toimintaa vuonna 2026.
PTZ:n periaate
Nollakorkoisesti laina on korkoton kiinteistölaina, joka myönnetään tulojen perusteella ensiostajille heidän pääasiallisen asuinpaikkansa ostamiseksi. Korot rahoittaa valtio. Vuonna 1995 perustetusta PTZ:sta lähtien yli 4 miljoonaa kotitaloutta on päässyt asunnon omistajiksi (lähde: SGFGAS).
PTZ ei voi rahoittaa koko ostoa: sitä täytyy täydentää yhdellä tai useammalla tavallisella pankkilainalla, omalla pääomalla tai muilla avustetulla lainoilla.
Kelpoisuusvaatimukset vuonna 2026
Ensiostaja
PTZ on varattu henkilöille, jotka eivät ole omistaneet pääasiallista asuinpaikkojaan kahden viime vuoden aikana. Poikkeuksena ovat:
- Vammaisuuskortin tai AAH:n haltijat
- Luonnon- tai teknologiakatastroffin uhrit, joiden asunto on tullut asuinkelvottomaksi
Tulojen ylärajat
Kotitalouden verotettava viiterahan (N-2) ei saa ylittää maantieteellisen vyöhykkeen ja kotitalouden koon mukaisesti asetettuja rajoja:
| Henkilöiden lukumäärä | Vyöhyke A bis/A | Vyöhyke B1 | Vyöhyke B2 | Vyöhyke C |
|---|---|---|---|---|
| 1 | 49 000 € | 34 500 € | 31 500 € | 28 500 € |
| 2 | 73 500 € | 51 750 € | 47 250 € | 42 750 € |
| 3 | 88 200 € | 62 100 € | 56 700 € | 51 300 € |
| 4 | 102 900 € | 72 450 € | 66 150 € | 59 850 € |
| 5+ | 117 600 € | 82 800 € | 75 600 € | 68 400 € |
Maantieteellinen vyöhykkeiden jako
Ranska on jaettu neljään vyöhykkeeseen, jotka heijastavat kiinteistömarkkinoiden jännitystä:
- Vyöhyke A bis : Pariisi ja 76 Île-de-France'n kuntaa
- Vyöhyke A : yli 250 000 asukkaan agglomeraatiot, Côte d'Azur, Ranskan Genevois-alue
- Vyöhyke B1 : 150 000–250 000 asukkaan agglomeraatiot, Pariisin laaja kehä, DOM
- Vyöhyke B2 : muut yli 50 000 asukkaan agglomeraatiot
- Vyöhyke C : muu alue
Kelpoiset asunnot ja rahoitettava osuus
Uusrakennukset (kaikki vyöhykkeet vuodesta 2024 lähtien)
Vuoden 2024 laajentamisen jälkeen PTZ rahoittaa oston uusissa kiinteistöissä yhteisöasumisessa kaikissa vyöhykkeissä. Rahoitettava osuus (PTZ:n kattama osuus toiminnan kustannuksista) riippuu tuloista:
| Tulojen suuruusluokka | PTZ-osuus |
|---|---|
| Suuruusluokka 1 (erittäin vaatimaton) | 50 % |
| Suuruusluokka 2 (vaatimaton) | 40 % |
| Suuruusluokka 3 (välitaso) | 40 % |
| Suuruusluokka 4 (ylempi) | 20 % |
Vanhat rakennukset remonteilla (vyöhykkeet B2 ja C)
Vyöhykkeillä B2 ja C PTZ rahoittaa vanhan asunnon oston edellytyksenä, että tehdään töitä, jotka edustavat vähintään 25 % koko toiminnan kustannuksista. Näiden töiden tulee parantaa asunnon energiatehokkuutta.
Toiminnan määrärajat
PTZ:n laskemiseen käytettävä toiminnan määrä on rajoitettu vyöhykkeen ja kotitalouden koon mukaisesti. Esimerkiksi pariskunnalle: 242 000 € vyöhykkeellä A bis/A, 198 000 € vyöhykkeellä B1, 154 000 € vyöhykkeellä B2, 132 000 € vyöhykkeellä C (lähde: SGFGAS, hinnaston 2025–2026).
Takaisinmaksuaika ja lykkäys
PTZ maksetaan takaisin 20–25 vuoden aikana, jonka aikana on takaisinmaksun lykkäysaika (aika, jonka aikana PTZ-maksuja ei ole maksettava):
- Suuruusluokka 1 : täydellinen lykkäys 15 vuodeksi, sitten takaisinmaksu 10 vuodessa
- Suuruusluokka 2 : lykkäys 10 vuodeksi, sitten takaisinmaksu 12 vuodessa
- Suuruusluokka 3 : lykkäys 5 vuodeksi, sitten takaisinmaksu 15 vuodessa
- Suuruusluokka 4 : ei lykkäystä, takaisinmaksu 20 vuodessa
Tämä mekanismi alentaa kokonaismaksuja ensimmäisten vuosien aikana, jolloin budjetti on usein kaikkein tiukkain.
Kuinka saada PTZ?
- Tarkista kelpoisuus : asunnon vyöhyke, tulot, ensiostaja-asema.
- Tunnista asunto : uusrakennetus tai vanha rakennus remonteilla vyöhykkeen mukaan.
- Ota yhteyttä sopimuspankkiin : kaikki suuret pankit jakavat PTZ:ta. Hakemuksesta tulee osa klassisista kiinteistölainahakemuksesta.
- Koota asiakirjat : verotustutkinto N-2, kaupan allekirjoitettu sopimus tai varausehto, remonttien hintatarjoukset (vanhoille rakennuksille).
- Hanki lainatariffi : pankki käsittelee hakemuksen ja tarkistaa kelpoisuuden. PTZ muodostuu kokonaisina lainatariffeissa.
PTZ on yhteensopiva sosiaaliasunnon hankkimislainan (PAS), tavanomaisen lainan, Action Logement -lainan ja omalla pääomalla.
Henkilökohtaisen arvion saamiseksi kotitalouden tilanteen mukaisesti saatavilla olevista asuntotuesta BoostPro IA:n asuntotuen simulaatiotyökalulla voidaan verrata välineitä muutamalla napsautuksella.