Pankkien vaihto ammattilaiselle useita kertoja muutaman vuoden kuluessa on yleistä yrittäjillä. Ensimmäisen kerran liiallisten maksujen vuoksi, toisen kerran koska neoikeapankki ei tarjonnut lainaa. Kolmannen kerran, koska ymmärsin vihdoin, mitä halusin. Tässä on, mitä olisin halunnut tietää alusta alkaen.
Ammattipankkien 3 kategoriaa
Perinteiset pankit (BNP, Crédit Agricole, CIC jne.)
Tyypillinen kuukausikustannus: 25–60 euroa/kuukausi (riippuen paketista)
Edut: omistettu neuvonantaja, pääsy ammattilainaukseen, sekkien talletus, maksupääte, varallisuudenhallinta. Ne jäävät välttämättömiksi, jos tarvitset ammattilainaa: 95 % pienten yritysten lainoista kulkee perinteisten pankkien kautta.
Haitat: korkeat maksut, läpinäkymätön hinnoittelu (liikemaksut, tilinhoitomaksut, korttipalkkio, siirtomaksut...), prosessien jäykkyys.
Verkkopankit (Boursorama Pro, Hello Business jne.)
Tyypillinen kuukausikustannus: 9–20 euroa/kuukausi
Edut: alennetut hinnat, moderni käyttöliittymä, nopeat operaatiot. Hyvä kompromissi kustannusten ja palvelujen välillä freelancereille ja pienille yrityksille.
Haitat: ei fyysistä neuvonantajaa, rajallinen luottotarjonta, ei käteisen talletusta, asiakaspalvelu joskus hidas.
Neopankit (Qonto, Shine, Blank jne.)
Tyypillinen kuukausikustannus: 7–40 euroa/kuukausi (riippuen vaihtoehdoista)
Edut: tilin avaaminen 15 minuutissa, erinomainen käyttöliittymä, integroitu kulunhallinta, automaattinen kirjanpitovienti, virtuaalaikortit verkkokaupoille.
Haitat: ei ammattilainaa, ei sekkiluentoa (tai harvoin), ei sallittua tilinylitystä, joitakin perusominaisuuksia laskutetaan erikseen.
Piilotetut maksut, joista kukaan ei puhu
Liikemaksu — perinteiset pankit perivät 0,05 % ja 0,15 % välillä jokaisesta luottosiirrosta. 200 000 euron liikevaihdolla se on 100–300 euroa vuodessa. Näkymätön mutta todellinen.
Siirtomaksut — SEPA-siirto voi maksaa 0,20–1 euroa pankeista riippuen. Jos teet 30 siirtoa kuukaudessa, summa nousee nopeasti.
Korttipalkkio — Visa Business -kortti maksaa 30–150 euroa vuodessa liikkeestä riippuen.
Poikkeamamaksut — perintöjen hylkääminen, sekin maksamatta jääminen, välityspalkkio. Tässä perinteiset pankit palautuvat: 8–20 euroa poikkeamaa kohti.
Minun neuvoni: kaksitiliratkaisu
Ratkaisu, joka toimii hyvin monille yrittäjille:
- Tili perinteisessä pankissa — pankkisuhteelle, luotolle, tilinylitykselle. Neuvottele peruspaketti ilman turhia vaihtoehtoja.
- Tili neopankissa — jokapäiväisille operaatioille, päivittäiselle hallinnalle, kirjanpitovinneille.
Kokonaiskustannukset ovat usein pienemmät kuin perinteisen pankin "kaikki-in-one" -paketti, ja saat molempien maailmojen parhaat puolet.
Kuinka neuvotella pankkisi kanssa
Kyllä, ammattipankkien maksut ovat neuvoteltavissa. Erityisesti jos:
- Domisilioit liikevaihtosi heillä
- Olet uusi asiakas (kilpailu puolestasi)
- Yhdistät ammattitili, henkilötili ja vakuutukset
Mitä voit saada:
- Liikemaksun poistaminen
- Kortti ilmainen ensimmäiseksi vuodeksi
- Tilinhoitomaksut alennettu
- Parempi korko sallitulle tilinylitykselle
Käy 3 pankissa, vertaile kirjalliset tarjoukset ja anna kilpailun pelata. Se on 2 tunnin harjoitus, joka voi säästää 500–1 000 euroa vuodessa.
Ammattipankkisi valinta on strateginen päätös, ei hallinnollinen. Ota aikaa vertailuun ennen allekirjoitusta.