Změna banky pro podnikatele několikrát během několika let je běžná. Poprvé kvůli nadměrným poplatkům, podruhé proto, že neobanka nenabízela půjčku. Potřetí proto, že jsem si konečně uvědomil, co hledám. Zde je to, co bych si rád věděl od začátku.
Tři kategorie podnikatelských bank
Tradiční banky (BNP, Crédit Agricole, CIC atd.)
Typické měsíční náklady: 25 až 60 euro/měsíc (podle balíčku)
Výhody: vyhrazený poradce, přístup k podnikatelskému úvěru, inkaso šeků, platební terminál, správa majetku. Zůstávají nezbytné, pokud potřebujete podnikatelský půjčku: 95 % půjček pro malé podniky prochází tradičními bankami.
Nevýhody: vysoké poplatky, neprůhledné ceny (poplatky za transakce, poplatky za vedení účtu, poplatky za kartu, poplatky za převody…), rigidita procesů.
Online banky (Boursorama Pro, Hello Business atd.)
Typické měsíční náklady: 9 až 20 euro/měsíc
Výhody: nižší sazby, moderní rozhraní, rychlé operace. Dobrý kompromis mezi cenou a službami pro freelancery a malé podniky.
Nevýhody: žádný fyzický poradce, omezená nabídka úvěrů, žádné inkaso hotovosti, někdy pomalá zákaznická podpora.
Neobanky (Qonto, Shine, Blank atd.)
Typické měsíční náklady: 7 až 40 euro/měsíc (podle voleb)
Výhody: otevření účtu za 15 minut, vynikající rozhraní, integrovaná správa výdajů, automatický export účetnictví, virtuální karty pro nákupy online.
Nevýhody: žádná podnikatelská půjčka, žádný sešit šeků (nebo jen vzácně), žádný povolený debetní zůstatek, některé základní funkce se účtují jako doplňkové.
Skryté poplatky, které vám nikdo neřekne
Poplatek za transakci — tradiční banky si vezmu mezi 0,05 % a 0,15 % z každé kreditní transakce. Na obratu 200 000 eur to představuje 100 až 300 eur ročně. Neviditelný, ale reálný.
Poplatky za převody — SEPA převod může stát 0,20 až 1 euro podle banky. Pokud provedete 30 převodů měsíčně, součet roste rychle.
Poplatek za kartu — karta Visa Business stojí 30 až 150 eur ročně podle institucí.
Poplatky za selhání — zamítnutí inkasa, šek bez krytí, poplatek za intervenci. Tady se tradiční banky sebou znovu potkávají: mezi 8 a 20 eur za jeden incident.
Moje rada: duální účet
Řešení, které se osvědčilo mnoha podnikatelům:
- Účet v tradiční bance — pro bankovní vztah, úvěr, povolený debetní zůstatek. Vyjednejte základní tarif bez zbytečných voleb.
- Účet v neobance — pro běžné operace, každodenní správu, export účetnictví.
Celkové náklady jsou často nižší než "all-inclusive" balíček v tradiční bance a máte to nejlepší z obou světů.
Jak vyjednávat se svou bankou
Ano, profesionální bankovní poplatky se vyjednávají. Zejména pokud:
- Domicilujete u nich svůj obrat
- Jste novým klientem (konkurence hraje ve váš prospěch)
- Sdružujete firemní účet, osobní účet a pojistky
Co si můžete opatřit:
- Zrušení poplatku za transakci
- Bezplatná karta první rok
- Snížené poplatky za vedení účtu
- Preferenční sazba na povoleném debetním zůstatku
Navštivte 3 banky, porovnejte nabídky písemně a nechte hrát konkurenci. Je to cvičení trvající 2 hodiny, které vám může ušetřit 500 až 1 000 eur ročně.
Výběr vaší podnikatelské banky je strategické rozhodnutí, ne administrativní záležitost. Věnujte čas porovnávání před podpisem.